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El sector bancario de Zimbabwe: Soluciones a los retos comunes

Un panorama del sector bancario de Zimbabwe

En la independencia (1980) de Zimbabwe había un sistema bancario sofisticado y de los mercados financieros, con los bancos comerciales en su mayoría de propiedad extranjera, Makoni (2010). El banco central había sido heredado de la Central Banco de Rhodesia y Nyasalandia en la liquidación de la Federación. Durante años el gobierno no interfiera con el sector bancario y no había ni la nacionalización de los bancos extranjeros ni restrictivas injerencia legislativa en la que los sectores de fondo o de los tipos de interés a cobrar, a pesar de la ideología nacional socialista. Sin embargo, el gobierno compró más adelante algunas acciones en dos bancos. Adquirió 62% de los Nedbank Rhobank a un precio justo cuando el banco se retiró del país, ahora se conoce como Zimbank. La decisión puede haber sido motivado por el deseo de estabilizar el sistema bancario. El Estado en 1981 también se asoció con el Banco de Crédito y Comercio Internacional (BCCI) como accionista del 49% en un banco comercial nueva, Banco de Crédito y Comercio de Zimbabwe (BCCZ). Esto fue tomado más y se convierte en Banco Comercial de Zimbabwe (CBZ), cuando se desplomó el BCCI en 1991 por las acusaciones de prácticas comerciales poco éticas. En la primera década, ningún banco indígenas fue licenciado y no hay pruebas de que el gobierno había ningún plan de reforma financiera, Makoni (2010). Más tarde, en el marco de las reformas financieras con la ayuda de la ESAP Registro de Bancos en el Ministerio de Hacienda, en coordinación con el RBZ, comenzó a emitir licencias a nuevos actores como el sector financiero abierto.

Hasta la fecha el sector bancario se compone de Zimbabwe el Banco de la Reserva de Zimbabwe (RBZ), diversos bancos comerciales, bancos de inversión y la Caja Postal de Ahorros. El RBZ es el Banco Central de la nación y es el supervisor de todos los otros bancos, orienta y mantener la disciplina a través de su seguimiento y planos políticos establecidos. Zimbabwe cuenta con 15 bancos comerciales, cinco bancos de negocios, cuatro cajas y una caja de ahorros. Hay 16 activos las sociedades de gestión y 95 instituciones de microfinanciación.

Alcance de los desafíos que actualmente enfrentan los bancos

Banca instituciones todavía están luchando después de la restauración de la economía. 10 de un total de 25 instituciones financieras han registrado pérdidas en el primer trimestre de 2010 al 31 de marzo. Las pérdidas registradas se debieron principalmente en parte por los elevados gastos sin intereses en la forma de salarios, prestaciones laborales y gastos generales de administración en contra de que existe escasa capacidad de generación de ingresos. A pesar de bancos como el CBZ, cabinas y Standard Chartered utilidades de grabación de más de 1 dólar EE.UU. millones de dólares durante el primer trimestre, también continúan enfrentando retos, en realidad deberían estar ganando más de esto si los desafíos no son tan difíciles como son.

De acuerdo a Zimbabwe Bancos y Afines de la Unión, al 15 de julio de 2010, los bancos que el personal despedido en el año pasado (2009) incluyen Metropolitana (120 empleados), el Banco Popular de Ahorro propio (160), Standard Chartered (98, a través de reducción de personal voluntario) Barclays y FBC (200 en voluntarios reducción de personal), Renacimiento (5) y tétrada (16). NMB también canceló 75 empleados no directivos, mientras que CFX 61 despedidos no directivos y 39 directivos. CBZ y el primer ministro también han despedido los empleados.

Desafíos Bancos de Zimbabwe son comúnmente Frente

Financiero Retos

Los bancos de Zimbabwe están en la actualidad al no obtener suficiente financiación para que puedan ejecutar sus operaciones comerciales a plena capacidad. Los bancos están luchando para cumplir con el requisito de capital mínimo fijado por el RBZ, incluso bajo un plan por etapas propuesta por el banco central. El plan consistía en pagar la mitad el 30 de septiembre del año pasado y el 31 de marzo para cumplir plenamente los prescritos niveles de capital. 15 de un total de 25 instituciones bancarias habían cumplido a fines de mayo. requisitos de capital desembolsado se establecieron como 12,5 millones de dólares de los EE.UU. para los bancos comerciales y los EE.UU. $ 10 millones para los bancos de negocios y la creación de las sociedades y los bancos más de 10 no pagan de acuerdo a el plan de etapas. Bajo nivel de capitalización también ha sido identificado por Brownbridge (1998), como un desafío común que debe hacer frente por los bancos en el desarrollo de la nación, especialmente los bancos de propiedad local.

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problemas de liquidez

Para ampliar las operaciones de los bancos necesitan dinero suficiente, y esto puede ser encontrado a través de muchas maneras y son estas formas en que están disponibles actualmente. Obtención de préstamos de otros bancos, las compañías extranjeras, el Banco Central y depósitos bancarios de particulares e instituciones son las posibles formas de obtener financiación. La moneda extranjera es muy escaso en la economía debido a los resultados de exportación y la falta de flujos de capital internacional. Incluso los bancos solventes que no pueden sobrevivir a una corrida de depósitos, ya que también están luchando para movilizar "activos menos líquidos para satisfacer las necesidades de liquidez".

 

La volatilidad de los depósitos

Los depósitos de los bancos son muy volátiles y por lo tanto baja rentabilidad fuera de ellos. Esto se debe principalmente a una propensión marginal a consumir muy alta de los diversos agentes económicos que están ganando salarios bajos y por lo tanto no se puede guardar, esta gente hace que tener dinero permanecer en sus cuentas bancarias, salvo saldos mínimos. Esto ha dejado a los bancos que no tienen dinero para invertir y obtener ganancias. Grandes depósitos se realizan por las empresas como los sueldos y salarios de sus empleados que a continuación se retirará la casi totalidad de sus salarios. La mayoría de los trabajadores ganan mucho menos que la línea de pobreza dato especialmente los de la función pública, lo que hace difícil para ellos para guardar.

 

Alto Los gastos generales

Debido a la capacidad de generación de ingresos bajos de las instituciones bancarias, sus ingresos no pueden igualar los gastos generales que se enfrentan, sobre todo sueldos y salarios ya que no están operando a plena capacidad. El costo de pagar los salarios de los trabajadores que están en consonancia con el costo de vida es demasiado pesado para los bancos, ya que no están funcionando a plena capacidad y nivel de rentabilidad es baja. Incluso si optan por la reducción de personal, los paquetes que debe darse a los trabajadores despedidos será un reto.

De caja Las transacciones predominantes

Debido a la escasez de moneda extranjera en la economía, y la falta de pagos alternativos a las transacciones de negocios, una gran cantidad de dinero en efectivo está en manos de los agentes económicos y no están dispuestos a que se bancarizados. Todos los lugares comerciales que tienen es en base de efectivo y, en general no las operaciones de crédito son preferibles en la actualidad. Alternativa métodos para las transacciones comerciales incluyen las transferencias de crédito, cheques, débitos directos y tarjetas de pago (débito, crédito, prepago, cajeros automáticos y las redes de punto de venta).

 

La falta de líneas de crédito

Como los bancos como otras empresas están dispuestos a pedir prestado en otras partes a fin de que ampliar el negocio, las líneas de crédito no están disponibles. Los pocos que están allí son de naturaleza a corto plazo y por lo tanto muy costoso. El suministro a continuación, no puede satisfacer la demanda. Los bancos pequeños son los más afectados, ya que no pueden satisfacer los requisitos para obtener crédito, incluso en el mercado externo.

 

Central bancario no el desempeño de sus funciones de prestamista de última instancia

Debido al hecho de que Zimbabwe no tiene moneda propia, que ha adoptado el uso de monedas múltiples y sobre todo rands sudafricanos y los dólares de los Estados Unidos se utilizan para las transacciones, el banco central puede nolonger realizar todas sus funciones sobre todo de ser un prestamista de última instancia. Esto le da a los bancos un tiempo difícil de encontrar fuentes de financiación. problemas RBZ también significaba que los bancos no sería capaz de obtener un reembolso de sus reservas oficiales para los que tienen derecho en caso de un posible descenso en sus depósitos debido a que estas reservas no están respaldados por las reservas internacionales. En el ambiente normal, si la liquidez los bancos se aprieta el enfoque de la RBZ de alojamiento, a continuación, se reserva el derecho de RBZ de concesión de ayuda en sus propios términos.

 

N activas del mercado interbancario

En la actualidad no existe un mercado interbancario activo, lo que implica que los bancos sin garantía de las condiciones necesarias que les resulta difícil pedir prestado para que cubrir las brechas de liquidez. La falta de las finanzas sigue siendo un gran desafío para el sector bancario, ya que no son capaces de expandir su negocio en línea con las actuales condiciones económicas y la demanda del público por sus servicios a ser sensible y competitiva a nivel internacional.

 

Ejecutivos de préstamo

Ejecutivos préstamos también ha contribuido a la quiebra de bancos y sigue siendo un desafío para el sector bancario de Zimbabwe y esto a menudo conducen a deudas incobrables. Como un ejemplo más de las quiebras bancarias más grandes locales en Kenya, tales como el Banco Continental, Banco de Comercio y Banco Africano de Pan, los préstamos involucrados amplia información privilegiada, a menudo a los políticos, Brownbridge (1998). Este es el mismo escenario con los bancos de Zimbabwe que no tienen más remedio que realizar préstamos con información privilegiada. Nigeria y Uganda también experimentó la misma.

 

Préstamos a los prestatarios de alto riesgo a través de selección adversa y el cumplimiento de las políticas nacionales

Debido a la falta de oportunidades de inversión, los bancos son los préstamos de alto riesgo los prestatarios a través de la selección adversa y el cumplimiento de las políticas nacionales. Diversas instituciones gubernamentales han negociado con los bancos para ofrecer préstamos en el marco de los programas de empoderamiento de la juventud y la mujer que no tienen garantía prendaria. Muchos de estos grupos no han podido devolver el préstamo ya que las pérdidas prescrito y por lo tanto se tiene. A medida que la economía está de la depresión, ahora es difícil distinguir y determinar la credibilidad de los clientes para los propósitos del préstamo.

 

El espíritu empresarial Habilidades (Human Capital Vuelo excesiva)

Debido a la crisis ha habido exceso de vuelo del capital humano y por lo tanto las personas con gran experiencia han migrado a pastos más verdes. Una gran cantidad de personal que falta mucha experiencia y por lo tanto sigue siendo desafíos fijando el sector. Incluso algunos miembros del personal esencial se ha perdido a través de reducción de personal como una manera de evitar los gastos generales demasiado.

 

Aprobación y el uso de Banca por Internet de los usuarios a

Desde el sector bancario ha adoptado este tipo de tecnología es muy preocupante que sus clientes no están muy de usarlo. Necesita fuertes programas de sensibilización al público para que puedan aprovechar al máximo este tipo de tecnología para su beneficio. Este desafío ha sido observado también por Chitura et al (2009), como banco avance de la tecnología no está recibiendo reconocimiento por sus clientes.

Soluciones propuestas a los desafíos del sector bancario

Bancos juega un papel crucial en la economía y por lo tanto su éxito significa también el mejor para la economía global. Como con el apoyo de Chen et al (2010), "la eficiencia bancaria es esencial para una economía que funcione bien. "Las investigaciones sugieren que los bancos ejercen un efecto de primer orden en el crecimiento económico y el desarrollo (por ejemplo, Beck, Levine y Loayza, 2000). Cuando los bancos operar de manera eficiente al dirigir los ahorros de la sociedad hacia las empresas con mayor rentabilidad social que se espera y vigilancia con cuidado después de los préstamos, los recursos escasos de la sociedad se asignan de manera más eficiente. Por lo tanto los retos que los bancos debe abordarse tanto a nivel institucional y nacional para el beneficio de la economía y el sector financiero. Las quiebras bancarias que evitar como a través de las interrelaciones de los diferentes sectores de la economía se transferirá a la ineficiencia de otros sectores.

Los recursos varían de las que se apliquen por los bancos de los propios individuos, en conjunto o en asociación, los recursos a largo plazo y corto plazo y soluciones a nivel nacional para proteger a los bancos.

Reducción de costos Medidas

Como los bancos están tratando de trazar su camino hacia la recuperación, y en cuanto a la tasa de creación de la rentabilidad sigue siendo pegajosa en niveles bajos, la única manera de para manejar la supervivencia es a través de la gestión de sus costes. Deben comprometerse a reducir al mínimo sus costos. Algunos bancos ya han comenzado la reducción de costes a través de medidas de reducción de personal no esencial y también ofrecer reducción de personal voluntario. Esto ayuda a reducir los gastos generales para que coincidan con la capacidad de generación de ingresos a los gastos corrientes. Racionalización de las ramas es también uno de los de reducción de costes medidas que los bancos pueden tomar. De acuerdo con la Regla de cierre, toda organización debe apagado si ya no puede cubrir sus costes variables, por lo tanto, los bancos deben asegurarse de que minimizar el costos variables para que puedan seguir operando en consecuencia mientras que encontrar la manera de aumentar sus ingresos. También debe identificar nichos de mercado para sus servicios para aumentar los ingresos.

Organizador cambios en lugar de despido de personal

Como reducción de personal puede significar la pérdida de empleados de forma permanente, sino que también puede significar problemas en el futuro cuando las habilidades derecho están en necesidad. Para conservar las habilidades, el sector bancario puede servir de enlace con los empleados para ser el lugar en turnos, por ejemplo de trabajo de dos semanas por mes, con un salario reducido y los beneficios. Esto asegura la supervivencia a largo plazo. El banco Barclays, además de reducción de personal, organizado para este tipo de operaciones para los grados del personal de algunos.

Proyecto de Fusión

Ciertos los bancos que se han esforzado por cumplir con el requisito de capital mínimo, incluso después de que el régimen por el RBZ aflojar los requisitos, y no tienen ninguna esperanza de hacerlo en un futuro próximo, debe tratar de fusionarse en lugar de cierre. La fusión de ayuda como usted trae activos juntos y asegura la supervivencia, y en el futuro es posible que también de combinación de correspondencia para conservar su marca original. Sin embargo, esta medida tiene sus propias desventajas ya que conduce a la reducción continua del personal, ya que es la duplicación de trabajo y diferentes rangos en la organización.

FMI Solución

La FMI ha propuesto que los bancos que no están rindiendo a los niveles requeridos deben cerrar y sólo los bancos eficaz debe permanecer en operación. De acuerdo con mi evaluación puede ser demasiado pronto para anunciar cierres de bancos en lugar todas las otras alternativas deben ser sometidos a un juicio. cierres de bancos tendrán muchas desventajas a la economía que van desde aumentar las tasas de desempleo y muchos otros costos sociales involucrados. La ineficiencia de los bancos no es el resultado de su incapacidad para operar, pero su raíz de una crisis nacional que emanan en otros lugares. Las quiebras bancarias tan debatidas sobre todo debido a una crisis de liquidez provocada por la crisis económica, la hiperinflación y la mala administración, por lo tanto es un resultado de muchos factores.

Ampliar las fuentes de financiación para Las organizaciones internacionales

Esto es más bien una tarea de las autoridades encargadas de negociar en nombre de los bancos para los préstamos internacionales. Esto ayuda a aliviar la escasas fuentes de financiación en la economía y permitir a los bancos para cubrir deficiencias de liquidez.

El desarrollo de medios alternativos de pagos

La economía en general deben buscar otras maneras de hacer las transacciones comerciales que no sean en efectivo directos sólo a este camino de inversión afectan. Las empresas deben recurrir a la operación de crédito que se acepta, el uso de los controles entre otros métodos.

Conclusión

En cuanto al sector bancario vale la pena jugar un papel crucial en la economía global son dignos de ser admitidos. La idea de cerrar los bancos ineficientes puede no ser la decisión correcta y no tienen que ser compatibles. Los bancarios y financieros Enlaces del sector diversos sectores económicos y por lo tanto tienen un fuerte vínculo con el nivel de desarrollo económico. El gobierno de Zimbabwe debe promover y aflojar las normas que rigen su cierre para que no eliminación se realiza para el sector sino que debe ser ayudado a ampliar sus servicios. Sectores bancario y financiero también vinculados tecnológicamente y por lo tanto se mueve la economía adelante. Las soluciones a los desafíos banco resto en manos tanto de las instituciones y el gobierno.

Referencias

Brownbridge Martin (1998), "Las causas de dificultades financieras en los bancos locales en África y sus implicaciones para la política prudencial", UNCTAD/OSG/DP/132, Ginebra.

Chen Lin, Ma Yue y la canción de Frank (2010), "la competencia bancaria, uso compartido de información crediticia y de la Eficiencia Bancaria", Departamento de Economía y Finanzas de la Universidad de la Ciudad de Hong Kong, Hong Kong, China.

Chitura Tofara, Thulani Dube y Runyowa Langton (2009), "Adopción y Uso de la Banca por Internet en Zimbabwe: Un estudio exploratorio," Diario de Banca por Internet y Comercio, abril de 2009, vol. 14, n º 1

Tery Corbell (2010), "Los retos del Banco se enfrentan a muchas compañías," El entrenador Biz.

Kiyota Hiroyuku (2009), "Frente a la Crisis Financiera Mundial: La eficiencia del Banco, Rentabilidad y Sistema Bancario en África", Instituto de Estudios de Cooperación Internacional de la Universidad de Takushoku, Tokio, Japón.

Makombe Leornard (2010), "Zimbabwe: bancos en dificultades Axe más de 1.000 trabajadores Zimbabwe Independent, 15 de julio. 2010.

Makoni Tafadzwa Dr. (2010), "Visión general del sector bancario de Zimbabwe (Primera parte)," en los artículos Ezine.

VOA (2010), "Banco de la Reserva de Zimbabue a restaurar las licencias a tres bancos fusionados por fuerza," Viernes UTC 13 agosto de 2010.

About the Author

Bonga Wellington Garikai

Economist/Researcher/Policy Analyst/Financial Analyst

http://sirwellas.webnode.com          wgbonga@tsamail.co.za

MSc Economics (UZ), BSc (Hons) Economics (UZ)

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